全款買不起新車，要不要選抵押車？普通人適合入手嗎

        抖音上刷到了抵押車，四萬多能買朗逸，三萬多能買卡羅拉。對于買不起新車的人來說，到底該不該碰抵押車？這玩意兒靠譜嗎？

        先算三筆賬，看清楚你面對的三個選項

        第一筆：全款買新車

        一臺最普通的合資家轎，新車落地什么價？日產軒逸經典款裸車7.86萬，購置稅6900多，保險4500，上牌500，落地九萬一左右。朗逸啟航稍微貴一點，落地九萬五。這是最入門的家用車。如果你要一臺空間大點的SUV，國產哈弗H6落地十一萬往上。全款一次性掏九萬，對一個月薪六千的人來說，得不吃不喝攢十五個月。而且前提是，你沒有房貸、不用養娃、父母不用贍養。現實是，2025年中國城鎮居民人均可支配月收入約4300元。普通人攢到九萬全款買車，真的不容易。

        第二筆：分期買新車

        全款不夠，分期不就行了？這話對，但分期之后的日子是什么樣的，沒經歷過的人不知道。拿一臺落地九萬的新車舉例：首付三成兩萬七，剩下六萬三分期三年。按目前主流車貸利率年化3.5%-6%計算，月供大約一千九到兩千一。加上油費保險停車保養，每月固定用車成本就是三千塊。月薪六千里三千沒了，剩三千，吃飯、房租、人情往來、偶爾給父母買點東西？你可能還得倒貼。

        更重要的是，分期買車有一個被絕大多數人低估了代價：斷供的連鎖反應。如果你哪個月資金緊張，車輛斷供了，那么銀行的逾期記錄已經上了征信。

        第三筆：全款買抵押車

        如果把預算定在四萬以內，只買抵押車、全款一次性付清，會是什么結果？你可以買到2022年大眾朗逸，里程8萬公里，抵押車3.6萬。2019年豐田卡羅拉，里程7萬公里，抵押車3.7萬。2020年豐田雷凌雙擎，里程9萬公里，報價2.6萬。2020年長安逸動，里程5萬公里，報價2.3萬。同樣的四萬塊，在二手車市場能買到的大概是2012-2014年的車，十年車齡，十五萬公里起步。抵押車能買到車齡六七年、里程七八萬公里的車。這中間的差距，是整整一代車型的底盤素質和安全性。

        全款意味著什么？零月供、零利息、不上征信。買了就買了，這個月工資是六千你用六千，是三千你用三千，車停在那不用還任何人錢。對于一個收入不穩定的普通人來說，這種安全感比分期的數字誘惑實在得多。

        普通人到底適不適合買抵押車？

        抵押車不是人人都適合，但如果你是以下幾種情況中的任何一種，那它可能正好是你需要的那條路。

        第一類：月薪三千到八千的普通上班族

        小李月薪五千，通勤往返六十公里。2023年他花1.9萬買了一臺2017年的豐田雷凌抵押車。提車花八百塊全車拆除GPS、花三百五換全車鎖芯、花兩千八買了交強險加兩百萬三者加車損險。到2026年6月，這臺車他開了整整三年，跑了十一萬公里。每年正常年檢，沈陽本地檢測站直接辦，不需要回原籍。保險每年自己正常續，違章用交管12123正常處理。除了正常換機油輪胎，沒出過任何大毛病。如果這三年他坐地鐵打車上下班，每月至少八百塊，三年就是兩萬八千八。比他買車花的錢還多。三年油費+保險+保養+停車，按他年行駛約三萬七千公里算，月均約一千三。三年合計四萬七千塊。買車1.9萬，加上養車四萬七，三年總支出六萬6。三年后這輛車還能賣一萬五左右。等于三年實際花了五萬三用車。一個月不到一千五。如果他當時分期買八萬的新車，月供一千八，三年光月供就六萬五，還沒算油費保養。哪個更輕松，一目了然。

        第二類：剛畢業手里沒多少錢的年輕人

        剛畢業的大學生什么處境？房租占了工資三分之一，通勤一個月四五百，周末想出去轉轉還得算打車錢。他們不是不懂車，恰恰相反，房貸、養娃、工資不漲、新車大降價，每一筆錢都要算清楚。抵押車比同款二手車便宜30%-50%，比新車便宜40%-60%。這筆賬，90后算得比誰都明白。同樣預算三萬塊，二手車市場能買到2012年的老款比亞迪F3，車齡十三年，十五萬公里以上；抵押車市場能買到2019-2020年的大眾捷達或豐田威馳，車齡六到八年，里程八到十二萬公里。

        第三類：回款不穩定的創業者和自由職業者

        做建材生意的王老板說如果分期買二十五萬的新車做商務接待，月供七千五，三年利息加總多花近兩萬。表面看壓力不大，但如果遇到甲方拖欠工程款，這行的人都知道，拖三個月算快的，拖半年算正常的，連續兩個月回款跟不上，車貸就直接逾期。抵押車全款買，旺季回款多的時候，錢全部投進生意里滾利潤。淡季回款少的時候，車停在家一分錢月供不用管。這種靈活性，對做生意的人來說就是生命線。

        第四類：有娃有房貸、每一分錢都要算的普通家庭

        很多人在二線城市國企上班，月薪七千，孩子上小學。手里有五萬多原本想買國產緊湊型新車，但后排裝完兒童座椅再坐兩個大人擠得難受。花5.2萬買一臺2021年的抵押凱美瑞。周末帶爸媽孩子周邊游，后排空間綽綽有余。同級別新車落地接近十九萬，首付五萬分期十四萬，三年月供四千多，加上利息多花近三萬。一個代步工具真的會把一家人壓得喘不過氣。

        我們要知道買車這件事的意義是什么？是為了讓生活變得更輕松，不是變得更沉重。

        如果你全款買得起新車，高高興興去買，新車有新車的好。

        但如果你手里有幾萬塊、收入不算高也不穩定、不想背月供、不敢壓征信、只想實實在在有臺車用，那抵押車不只是一個沒辦法的辦法。當然不是每個人都適合抵押車，但對于那些全款買不起新車、又不想背三年月供的普通人來說，只要走正規渠道、把手續核驗清楚、提車做完安保，它真的是一個比分期買車更輕的選擇。買車的意義不是讓別人看你開什么車，而是讓自己想去哪兒就去哪兒，不用看月供日歷，不用怕征信出問題，這就夠了。如果想了解關于“抵押車為什么不能過戶？能不能正常年檢、買保險”內容，請點擊鏈接查看往期詳解