同樣一臺寶馬320Li，新車32萬、抵押車9.9萬，差的22萬到底差在哪？

        2024年11月，深圳做小生意的周哥想換臺車。他的預算卡在15萬買新車，只能看看合資緊湊型轎車中配；買二手車，能買到5年車齡的入門級BBA。但最后他提走了一臺2023款沃爾沃S90 B5智遠豪華版抵押車，新車指導價45萬左右，他只花了12.5萬。不是撿漏，不是套路，是抵押車。

        這車他開了三個月，跑了近8000公里，深圳到長沙來回兩趟高速，年審正常過，保險正常買，和旁邊車道的車沒有任何區別。唯一的區別是車輛是在原車主名下，他買的是這輛車的合法使用權和對應債權，而非所有權，省下來的30多萬。

       2024年，全國抵押車相關交易市場規模已達年均800億元級別，現在越來越多的人開始認真研究這個賽道，不是因為它便宜就沖動，而是因為搞清楚規則之后，發現它確實是一個被低估的購車選擇。

        抵押車到底是什么？

        很多人第一次聽到"抵押車"三個字，腦子里蹦出來的畫面是黑車、來路不明的車、出了事找不到人的車。這其實是一個天大的誤解。

        從法律定義上看，《民法典》第四百零六條第一款明確規定："抵押期間，抵押人可以轉讓抵押財產。抵押財產轉讓的，抵押權不受影響。"也就是說一輛車被抵押給銀行或金融機構后，車主（抵押人）在法律上仍然有權轉讓這輛車。轉讓之后，車上的抵押權依然存在，但車本身可以合法易手。

        市場上的抵押車是怎么來的？

        車主貸款買車，車輛登記證書（大綠本）抵押給銀行或金融公司；車主資金周轉困難，把車再抵押給典當行或民間金融機構借款；借款到期未還，債權人根據《民法典》第四百一十條的規定，通過債權轉讓的方式處置車輛；買家購入的是車輛的使用權和對應債權，因為車輛仍處于抵押狀態，所以無法過戶。

        《民法典》第四百一十條規定： "債務人不履行到期債務，抵押權人可以折價或者拍賣、變賣該抵押財產所得的價款優先受償。"所以，抵押車交易的本質是合法的債權轉讓。

        新車32萬、抵押車9.9萬，差的22萬到底差在哪？

        很多人最關心的就是價格，為什么同樣一臺車，抵押車能便宜這么多？是不是車有問題？先看幾組真實的市場報價對比

        2024款寶馬320Li M運動套裝新車落地價大約32萬，二手車價格大約18.2萬，抵押車價格9.9萬，抵押車比二手車便宜約45%。

        2022款奧迪A6L 臻選動感型新車落地價大約43萬，二手車價格大約28.3萬，抵押車價格13.46萬，抵押車比二手車便宜約53%。

        2023款沃爾沃S90 B5智遠豪華版新車落地價大約45萬，二手車價格大約22-25萬，抵押車價格12.5萬，抵押車比二手車便宜約45%。

        2022款特斯拉Model Y（554km）新車落地價大約26萬，二手車價格大約20-23萬，抵押車價格9.2萬，抵押車比二手車便宜約55%。

        2023款豐田亞洲龍新車落地價大約20多萬，二手車價格大約12-14萬，抵押車價格7.2萬，抵押車比二手車便宜約45%。

        便宜是實打實的便宜，但原因并不神秘，抵押車買的是使用權和債權，不是所有權，無法過戶，所以價格低。這不是車況問題，是屬性問題。

        2024年12月，全國二手車使用年限在3年以內的僅占26.49%，大部分二手車都是3-6年甚至更老的車。而抵押車市場里，3年以內的準新車占比超過60%因為車主通常在購車1-3年內遇到資金問題才會抵押，車齡天然偏短。也就是說抵押車價格更低，買到的往往是一臺車齡更短、車況更好。

        抵押車合法嗎？受法律保護嗎？

        合法，受法律保護。《民法典》第406條和第410條，抵押人在抵押期間可以轉讓財產，屬于有權處分，買受人為有權取得。

        山東省冠縣人民法院審理了一項案件：買受人趙某某明知車輛遠低于抵押車市場價格，但是還是購買，后車輛被他人開走，趙某某起訴要求退車退款。法院審理認為，雙方達成的買賣抵押車輛合意"意思表示真實、交易標的物為法律允許轉讓的抵押財產，依法成立，具有法律效力"，最終駁回了趙某某的訴訟請求。

        這個案例說明什么？抵押車交易合同本身是有效的，法律認可這種交易形式。但同時也提醒買家：購買的時候一定不要貪圖便宜，認準正規抵押車，不要買遠低于市場價格的問題車輛，否則只能自行承擔后果。

        抵押車能正常上路、年審、買保險嗎？

        能，和普通車沒有區別。上路行駛只要有行駛證、掛正常牌照，全國高速、市區都能跑，沒有任何限制。

        年審拿著行駛證、交強險保單去車管所或檢測站正常辦理即可。現在全國已實行通審（異地年檢），不在車輛登記地也能審車。

        買保險可以用自己的身份信息購買交強險和商業險，理賠流程和普通車輛完全一樣。

        抵押車怎么買才安全？完整流程是什么？

        第一步：選平臺。 選擇有營業執照、備案信息完整的專業抵押車交易平臺。正規平臺有義務對車源進行審核，如實告知車輛抵押狀態。

        第二步：核查車輛信息。 確認車輛來源合法性，核實是否存在鎖定、盜搶記錄。要求提供原車主身份證復印件、抵押車合同、行駛證。

        第三步：驗車。 最好到實地看車，檢查外觀、內飾、機艙、底盤，確認無重大事故、無泡水、無火燒。啟動車輛測試剎車、變速箱、電子設備。

        第四步：付尾款提車。 確認一切無誤后支付尾款，交接車輛和手續文件。

        為什么同樣一臺寶馬320Li，新車32萬、抵押車9.9萬，差的22萬到底差在哪？當然是差在所有權上。你買的是使用權和債權，不是所有權，所以不能過戶。但上路、年審、保險、日常使用，一概不受影響。

        這22萬不是省出來的風險溢價，而是產權屬性差異帶來的價格差異。就像租一套房子和買一套房子，價格天差地別，但住進去的體驗是一樣的。如果你是那種"車必須寫自己名字才安心"的人，抵押車可能不是你的菜，買二手車或新車更合適。但如果你更看重性價比、更在意用車體驗而非紙面產權，抵押車確實值得認真考慮。