抵押車年檢和私家車一樣嗎？買保險方便嗎？

        去年有個哥們兒找我咨詢抵押車，聊了半天價格車況手續，最后說了一句：別的我都不怕，就怕年檢過不了，保險買不了，那這車買回來不就是個擺設？

        我當時就樂了。這問題我被問過不下五十遍，每次我的回答都一樣：其實年檢、保險這兩件事，抵押車和私家車的流程都是一樣的。 

        我自己開了十年抵押車，年檢跑了七八次，保險每年按時買，從來沒卡過殼。身邊開抵押車的朋友少說二三十個，也沒聽誰說年檢被拒、保險被拒的。今天就把這兩件事情給你講清楚，看完你就明白，這些擔心純屬多余。

        抵押車年檢與私家車有什么不一樣？

        其實在流程上都是一模一樣，只是手續上有點不同。抵押登記是在公安交管部門備案的物權狀態，年審是對車輛安全性能和環保指標的檢驗。這兩個東西根本不在一個系統里，互相不搭界。你車輛處于抵押狀態，跟它能不能過年檢，沒有半毛錢關系。

        2024年9月1號以后，政策又松了一大截。小型汽車、貨車和中型客車可以跨省異地檢驗，直接在登記地以外省份的檢測站年檢，連委托檢驗手續都省了。也就是說，不管你的抵押車牌照是哪里的，人在哪兒就可以在哪兒年檢。

        抵押車年檢要帶什么材料？

        三樣東西就行：行駛證原件、有效期內的交強險保單、原車主身份證復印件，就這三樣。不需要什么抵押證明，不需要特殊申請，不需要原車主到場。跟私家車年檢相比，唯一多帶的就是一份原車主身份證復印件，這些手續在買抵押車的本來就有，復印幾份放好就行。

        年檢具體怎么操作？

        我拿自己去年幫朋友檢車的經歷給你說說，他那臺2018年的大眾速騰抵押車，牌照是江蘇的，人在杭州。我讓他打開交管12123APP，預約了杭州本地一個檢測站。到了之后把行駛證和交強險保單交給窗口，交了300塊檢測費，車開上去檢測線。

        檢測項目跟所有車一樣：外觀檢查、尾氣排放、OBD系統檢測、制動性能、燈光系統。前后不到40分鐘，檢測報告出來，全部合格。換了個年檢合格標志，完事。整個流程和私家車沒有任何區別。檢測站的人根本不管你這車是不是抵押的，他們只管你的車檢不檢得過。

        年檢周期和費用

        2024年最新政策，非營運小微型載客汽車的檢驗周期是這樣的：10年以內，只需要在第6年，第8年和第10年上線檢驗。中間的第2年、第4年直接在交管12123上申領免檢標志，都不用去檢測站。10年以上，每年上線檢驗一次。

        費用方面，檢測費一般在200到500塊之間，不同地區和檢測站略有差異。行駛證和檢測標志工本費10塊錢。如果檢測中發現剎車、燈光這些項目不合格，修好了再檢，修繕費用另算，但這跟是不是抵押車沒關系，私家車也一樣。

        我朋友那臺速騰，6年車齡正好趕上第一次上線檢驗，300塊搞定。要是他買的是同款私家車，流程、費用、檢測項目，完全一樣。

        抵押車保險理賠和私家車有什么區別？

        很多人以為抵押車不能買保險，不能理賠，其實抵押車可以買保險，而且流程比你想象的簡單得多。

        《保險法》明確規定，保險事故發生時，被保險人對保險標的具有保險利益的，保險公司就應當按照合同約定承擔賠償責任。你是抵押車的合法實際使用人，對車輛有合法的占有和使用權益，具備完整的保險利益。保險公司在核保的時候，關注的是車輛是否合法、是否符合投保條件，而不是車輛是不是處于抵押狀態。也就是說，保險公司不在乎你的車是不是抵押車，他們在乎的是這車能不能合法上路、你有沒有合法使用權。手續齊全的正規抵押車，這兩點都滿足。

        抵押車買保險應該怎么買？

        首先需要準備三樣手續：行駛證、原車主身份證號、投保人身份證。注意了，只需要原車主的身份證號，不需要身份證原件，更不需要原車主本人到場。你買抵押車的時候，手續里會有原車主身份證復印件，上面的號碼抄下來就行。

        具體怎么買？

        線下買：帶好材料去保險公司網點，人保、平安、太平洋、國壽這些主流公司都能辦。柜臺人員幫你錄入信息，繳費出單，跟買普通車險一模一樣。

        線上買：這個更省事。打開平安好車主APP、人保APP，或者微信、支付寶的車險入口，輸入車牌號和車輛信息，系統自動報價。選好險種，在線支付，電子保單直接發到你手機上。全程5分鐘。

        我自己這幾年都是線上買的。去年給那臺本田CRV續保，坐在沙發上拿手機點了幾下就搞定了，比去4S店排隊方便太多了。

        保險費用多少？和私家車比貴不貴？

        不貴，而且因為抵押車車價低，車損險反而更便宜。

        我給你算一筆賬。以一輛10萬左右的抵押車為例：交強險950塊，這是國家強制的，所有車都一樣。三者責任險200萬保額，大概800到1200塊。車損險，按車輛實際價值算，10萬的車大約1200到1800塊。不計免賠險200到400塊。全部加起來，基礎保障方案大概2000到2500塊一年。要是加上車損險和車上人員險，全面保障方案也就3500到4500塊一年。

        同樣一輛10萬的新車，車損險是按新車購置價算的，光這一項就比抵押車貴不少。而且新車第一年保險沒有折扣。

        出險了能正常理賠嗎？

        能，而且流程和私家車完全一樣。我前年冬天開CR-V在高速上追了個尾，前保險杠蹭凹了一塊。當時心里咯噔一下，想著抵押車理賠會不會麻煩。結果打平安電話報案，查勘員到場拍照定損，讓我去指定修理廠修車。修完拿發票提交，一個星期賠款到賬。全程沒有人問我這車是不是抵押的。保險公司只看兩樣東西：保單在不在有效期，事故在不在賠付范圍。符合條件就賠，干凈利落。

        交強險賠付直接給事故第三方，不用你操心。商業險賠款打到你作為被保險人的賬戶上，跟私家車一模一樣。

        抵押車，年檢站看的是你的車檢不檢得過，保險公司看的是你的車合不合規、你有沒有合法使用權。這兩條，正規渠道買來的抵押車全部滿足。

        你如果問我年檢保險到底方不方便，我只能說你試一次就知道了。手機上點幾下保單就出來了，檢測站跑一趟半個多小時就搞定了。方便不方便，自己試了才算數。如果想了解關于“為什么越來越多人選擇正規抵押車？”內容，請點擊鏈接查看往期詳解